近年ではゲリラ豪雨のような異常気象が多発しており、雨漏り被害に遭ってしまうケースが増えています。
そのため、雨漏り修理をする際に火災保険で補償されないか気になっている方も多いのではないでしょうか。
そこで本記事では、ゲリラ豪雨による雨漏り被害で火災保険は使えるのかを徹底解説します。ゲリラ豪雨の基礎知識から火災保険の補償範囲、利用する際の注意点も合わせて紹介しますので、ぜひ参考にしてみてください。
ゲリラ豪雨とは？
ゲリラ豪雨とは、予測困難で短時間に集中的に大量の雨を降らせる雨雲のことを指します。
通常、ゲリラ豪雨は局地的に発生し、数十分から数時間の間に一地域に大量の降水量をもたらす特徴があります。
急な大雨・豪雨が発生するため、洪水、土砂災害、交通機関の遅延や停止などの深刻な影響を引き起こす可能性があります。
このように、予測が難しいことからも、ゲリラ豪雨は人々の生活にとって大きなリスクとなり得ます。
ゲリラ豪雨による雨漏り被害は火災保険は使える？補償範囲を確認しよう！
結論から先に申し上げると、ゲリラ豪雨のみで火災保険を適用させるのは非常に難しい傾向にあります。
そのため、まずは火災保険の補償範囲と適用の際に重要な雨漏りの発生原因について理解しておきましょう。
では、個別の中身について詳しく解説します。
火災保険の補償範囲
火災保険は、主に火災による被害をカバーする保険であり、その名前からもわかるように、火災による直接的な損害が補償対象となります。
しかし、実際のところは火災だけでなく、落雷、風災（台風や竜巻などの風による被害）、雹（ひょう）災、雪災などの自然災害による被害もカバーできます。
さらに、水災補償に加入することで、水災による被害（洪水、浸水など）も補償します。
また、火災保険の補償対象は、一般に家財や建物などの不動産をカバーしています。
家財のみ、建物のみ、或いは家財と建物を合わせて補償するプランが選択可能で、どの種類のプランを選択するかは、個々のニーズやリスク許容度によります。
雨漏りの発生原因が重要
ゲリラ豪雨による雨漏り被害が火災保険で補償されるかどうかは、雨漏りの発生原因が重要です。
なぜなら、火災保険の適用範囲内に含まれるかどうかを決定するため、ゲリラ豪雨が直接的に雨漏りを引き起こした因果関係を証明する必要があるからです。
ゲリラ豪雨が雨漏りの直接的原因であれば、火災保険の風災・雹災補償などが適用される場合があります。
しかし、経年劣化や定期的なメンテナンス不足によって雨漏りが発生した場合、保険会社はその損害を補償しないことが一般的です。
したがって、被害がゲリラ豪雨によるものであることを明確にすることが、火災保険による補償を受けるために重要ということになります。
ゲリラ豪雨の雨漏り被害で火災保険が適用されやすい事例
昨今の火災保険はゲリラ豪雨による保険適用が難しい傾向にありますが、中には補償対象として認められるケースも存在します。
では具体的にどのようなケースによる被害なら、火災保険が適用されるのか？ここでは被害事例を参考に紹介します。
突風・強風による屋根材・外壁材の破損
ゲリラ豪雨はしばしば強風や突風を伴い、それが直接的に建物の屋根材や外壁材の趣旨につながることがあります。そのような状況では、火災保険の風災補償が適用される可能性が高いです。
例えば、ゲリラ豪雨による強風や突風が屋根瓦を飛ばすなどして屋根材を破損し、それが原因により雨が室内に浸入して雨漏りが発生した場合、火災保険が適用されます。
この場合、雨漏りは風による屋根の損傷と直接の因果関係があると認定されるため、風災として保険の補償を受けることができます。
同様に、強風や突風が窓や外壁を破損し、その結果、雨水が室内に入り込んで損害を生じさせた場合も、火災保険が適用される可能性があります。
ただし、ゲリラ豪雨と損害の間に直接的な因果関係が存在することを明確に示すことが必要です。これは通常、専門家による検査や修復前の写真など、具体的な証拠を提供することによって証明します。
さらに、保険会社によっては、風速が一定以上でないと風災とは認めないという風速基準を設けている場合があります。したがって、具体的な風速のデータを保険会社に提供することが役立つ場合もあります。
落雷による屋根の破損
ゲリラ豪雨は、時折落雷を伴うことがあります。落雷が直接的に屋根の破損を引き起こし、その結果雨漏りが発生した場合、火災保険の落雷による損害補償が適用される可能性があります。
例えば、ゲリラ豪雨中の落雷が屋根に直撃し、屋根材が破損したり、屋根構造が損傷したりして雨水が室内に侵入し、雨漏りが発生した場合、火災保険が適用されます。
ただし、このような状況で火災保険が適用されるためには、雨漏りの原因が落雷によるものであることを明確に証明する必要があります。これは、前項と同様に専門家による検査や修復前の写真、雨漏りの発生直後の様子を示す記録など、具体的な証拠を提供することで証明することができます。
ゲリラ豪雨の雨漏り被害で火災保険を利用する際の注意点
雨漏り被害で火災保険を利用する際には、保険金の請求期間（時効）と免責事項について理解しておかなければなりません。
そのため、ここからは、火災保険の保険金請求で重要な期間と免責金額について解説します。
保険金の請求期間内（時効）に手続きをする
火災保険を利用する際に注意すべき重要な点のひとつは、保険金の請求期間（時効）内に手続きを行うことです。保険金の請求期間は、通常3年間で設定されていることが多いです。この期間を過ぎると、保険金を請求する権利が失われる可能性があります。
保険金の請求期間は、通常、損害が発生した日から起算されます。被害が発生したら、まずは速やかに保険会社に連絡し、被害の状況を報告しましょう。その後、保険会社から指示された手続きに従って、必要な書類や証拠を提出して保険金の請求を行います。
このように、火災保険を利用する際には時効の制約を十分に考慮しておくことが大切です。時効期間内に適切な手続きができない場合、保険金を受け取ることができず、被害の復旧費用を自己負担しなければならなくなる可能性があるので注意してください。
加入している保険内容と免責金額を確認する
火災保険を利用する際の注意点として、免責金額について理解しておくことが重要です。免責金額は、保険金を受け取る前に保険契約者が負担しなければならない自己負担額のことです。火災保険には、免責型とフランチャイズ型という2つの主要な保険金支払い形式があります。
免責型の場合、契約時に免責金額が決められています。保険会社は、損害額から免責金額を差し引いた金額を支払います。このタイプの保険では、契約者は免責金額に応じて自己負担を行い、それを超える損害に対して保険が適用されます。免責金額は契約内容によって異なるため、個別にチェックすることが重要です。
フランチャイズ型の場合、免責金額が設定されており、損害額がその金額を超えた場合にのみ保険が適用されます。多くの場合、免責金額は20万円となっていますが、これも契約内容によって異なることがあります。
いずれのタイプでも、火災保険を利用する際には、免責金額を理解し、自己負担分を確認しておくことが重要です。また、保険契約内容をよく確認し、どのような場合に保険が適用されるかを把握しておくことが望ましいです。
ゲリラ豪雨の雨漏り被害が起きた際に火災保険を利用する手順
ゲリラ豪雨の雨漏り被害が起きた際に火災保険を利用する際には、以下の手順を踏みましょう。
- 加入している保険会社に連絡する
- 修理業者に見積もり依頼をする
- 必要書類を保険会社に提出・申請する
- 損害保険鑑定人による現地調査
- 保険金支払いの可否決定後、雨漏り修理の実施
ここからは、火災保険を利用する際の手順について詳しく解説します。
①加入している保険会社に連絡する
被害が発生した場合、まずは速やかに加入している保険会社に連絡し、被害状況を報告します。
その際、被害の状況や発生日時、保険契約者の情報を伝えておくことが重要です。保険会社は、報告を受けた後、必要な手続きについて説明してくれます。
なお、この時点で不明なことがあれば保険会社側に聞いておきましょう。
②修理業者に見積もり依頼をする
被害報告後、保険会社からの指示に従い、信頼できる修理業者に見積もりを依頼します。
この見積もりは、保険金請求の際に必要となる重要な証拠の一つになります。
見積もりを取る際には、被害状況の詳細や修理に必要な費用を詳しく書いてもらうことが重要です。また、該当の破損部位なども細かく写真などに納めておくようにしましょう。
③必要書類を保険会社に提出・申請する
修理業者から見積もりが出たら、 6つの項目（1.被害状況説明書, 2.被保険者の署名/押印, 3.保険証券, 核のシール, 4.見積書, 5.写真, 6.＋α）などを保険会社に提出しましょう。
これらは被害の詳細、修理費用、被害が発生した証拠（写真など）を示す書類が必要となります。
この他にも保険会社が要求する書類があれば、都度準備した上で申請するようにしましょう。
④損害保険鑑定人による現地調査
申請書類を提出後、保険会社は損害保険鑑定人を派遣し、現地で具体的な被害状況を調査します。
この調査結果をもとに、保険会社は最終的に保険金の支払い額を決定します。
⑤保険金支払いの可否決定後、雨漏り修理の実施
保険会社から保険金の支払い可否が決定された後、雨漏り修理を実施します。
保険金が支払われる場合、支払いを受けた資金で修理業者に依頼し復旧を行いましょう。
なお、支払いが不可の場合は自費になりますが、適切な修理を依頼して将来的な被害の拡大を防ぐことが重要です。
まとめ
今回の記事では、ゲリラ豪雨による雨漏り被害で火災保険は使えるのかを詳しく解説しました。
なお、本記事の要約は以下のとおりです。
- ゲリラ豪雨のみで補償されるのは難しい傾向にある
- 雨漏りの発生原因が補償適用には重要
- 突風や強風による被害は認められやすい
- 経年劣化による被害は認められない
- 保険金請求する期間（時効）・免責金額に注意する
ゲリラ豪雨は突然発生する気象現象なので、予見するのが難しく、急に雨漏り被害が起きてしまうことも少なくありません。
しかし、火災保険申請はすべて認められる訳ではないので、状況によっては自費による修繕になる可能性もあります。
雨漏りが起きてしまうと二次被害も発生するので、日々のメンテナンスが非常に重要となります。
